Мы все совершаем ошибки с деньгами – спонтанные покупки, о которых жалеем, не оплаченные вовремя счета, ошибки с кредитными картами и т.д. Это нормально! Главное, понять, что это ошибки, делать выводы и стараться их не повторять. Но существуют финансовые ошибки, последствия которых будут разорять вас годами или даже десятилетиями, а некоторые — и всю жизнь!
Поэтому я решил собрать эти ошибки «в кучу», чтобы помочь вам их не совершать. Их получилось «13»! )))
У каждого человека в жизни происходят «пожарные» ситуации — потеря близкого человека, аварии, серьезные болезни, временная или постоянная потеря трудоспособности, потеря имущества — это происходит с каждым из нас — вопрос времени! Отсутствие запаса на черные день вынудит вас занимать деньги под безумные проценты (кредитки, потребительские кредиты и т.д.), продавать имущество (квартиру, машину и пр.) за бесценок и вгонять свою семью в ещё больший «треш»! Жить без «пожарного запаса» — это как ездить на машине без запасного колеса – можно, но глупо.
Размер запаса должен быть равен 6 месячным доходам вашей семьи. Пусть это будет первой финансовой целью вашей семьи.
Согласно исследованиям, молодежь считает наличие кредитной карты символом престижа и «крутости». Причём, чем больше кредитный лимит, тем круче! Однако, наверно нет большего зла в семейных финансах, чем кредиты, т.к. они пожирают наше настоящее и будущее. Кредиты — это наша плата за отсутствие финансового образования, за то, что мы не знаем, что существуют другие способы покупать вещи, которые нам нужны, это плата за желание иметь сейчас то, на что мы еще не заработали, это плата за то, чтобы выглядеть “не хуже других”.
3. Жить без бюджета
Жить без бюджета – это как плавать в море без понимания, куда вы плывёте, без компаса, без запасов еды и воды, без знаний, как действовать в критических ситуациях и т.д.
Часть людей никогда не приходит к этому шагу – это часть людей обречена всю жизнь прожить от зарплаты к зарплате, в кредитах, не видя просвета. Другая часть людей приходит к этому шагу, оказавшись в банкротном состоянии – в долгах, в полном отчаянии, в неуверенности в завтрашнем дне, без сбережений и т.д. У первой категории шансов выбраться нет, у второй – огромные!
Скачать excel файл «Годовой Бюджет Семьи» от MoneyPapa можно здесь.
Споры о деньгах — одна из главных причин разводов в мире. Вы не представляете, какое количество семейных пар не обсуждают финансовые вопросы вместе. Очень часто супруги начинают говорить друг с другом, когда уже слишком поздно – взято огромное количество долгов, потеряно огромное количество денег или активов и т.д. Семья – это команда. Не важно, кто и сколько зарабатывает. Например, жена может быть намного мудрей и экономней мужа в денежных вопросах, даже если она домохозяйка. Нет ничего более глупого чем говорить «я зарабатываю, я и решаю, куда и как тратить».
5. Инвестировать свои силы и время только в зарабатывание денег
Существует несколько «активов», инвестиции в которые дают самые огромные дивиденды во все времена, для семей с любым доходом, живущих на разных континентах и воспитанных в разных культурах!
Это ваше здоровье (не быть финансовым банкротом на пенсии и обузой для своих детей), образование (самая крутая инвестиция из всех), отношения в семье, воспитание детей и др.
Инвестировать все свои силы в зарабатывание денег может обернуться огромным разочарованием. Деньги не приносят счастья, если вы также, в свое время, не инвестировали в вышеуказанные «активы».
Это сложный пункт, т.к. часто родители готовы отдать своим детям всё-всё-всё. Но, к сожалению, никто не даёт кредитов или грантов на «человеческое существование на пенсии». Дети улетят из гнезда и разлетятся по своим семьям. Они молодые и сильные и у них вся жизнь впереди, в отличии от вас! Вам придётся рассчитывать на себя, т.к. далеко не все дети захотят и смогут вам помогать.
Вы не поверите, но отсутствием сбережений страдают люди с абсолютно разными доходами – и те, кто зарабатывает 100 долларов в месяц, и те, кто зарабатывает 10,000 долларов! Это не проблема размера дохода. Если жить без “пожарного запаса” — это, как ездить без запасного колеса, то не иметь сбережений — это «как ездить без ремня безопасности» или «как строить дом без фундамента». «Пожарный запас» поможет вам пережить несчастье, а сбережения помогут вам купить квартиру, машину, оплатить образование детей и т.д. Нет страшнее кошмара, чем остаться один на один с нищенской пенсией.
8. Вписываться в 20-30 летнюю ипотеку
Никогда не вписывайтесь в 20-30 летнюю ипотеку!!! Переплата на процентах составит 2-3-4 стоимости квартиры – это миллионы рублей или десятки или даже сотни тысяч долларов! Не слушайте людей, даже родных, которые говорят «у мужчины или у семьи должна быть своя квартира» — не должна! Никто, никому, ничего не должен! Решения подобного уровня принимаются совсем по-другому.
Помимо гигантских финансовых потерь, за 20-30 лет произойдет следующее: район и дом придут в упадок, и вы не сможете ее быстро продать по хорошей цене; более половины браков (в России) распадается — как будете «пилить» и выходить из ипотеки, если это произойдёт?; вы поменяете работу и/или захотите переехать; цены на недвижку пойдут вниз и вы будете платить за квартиру в разы больше, чем она стоит; квартира станет мала для растущей семьи и т.д.
Иногда лучше арендовать. Если и брать ипотеку, то только на 10 лет, только в рублях и с такими платежами, чтобы ежемесячные платежи по всем вашим долгам и кредитам (и картам) не превышали 25% чистого дохода вашей семьи (а не 40-50%, как часто говорят банкиры).
«Жить надо одним днём!», «один раз живём!», «Деньги для того, чтобы тратить!», «чтобы как у людей было!», «мы не хуже других!», «не хочу ждать, хочу сейчас!» — существует множество фраз-паразитов и установок, которыми живут нищие и бедные люди. В итоге, эти люди тратят большую часть своих денег на то, что не будет иметь для них никакого значения через 3-5-10 лет. В результате — долги кредитные карты, потребительские кредиты, отсутствие сбережений – и люди становятся финансовыми рабами на десятилетия!
По принципу, «главное чтобы было высшее образование!» или «там престижно». У вас не будет энергии, сил и желания развиваться в той профессии, которая вам неинтересна, а значит, вы всегда будете заурядным «середнячком». Вы будете думать, «когда же закончится это чёртов день?!», и это будет отражаться на всём – жизненном тонусе, отношении к миру, к себе, к другим, на желании учиться и развиваться. Не будет желания развиваться — не будет роста, в т.ч. финансового.
Но есть хорошая новость! Выбранная профессия – не приговор! Ее можно поменять в любой момент и изменить свою жизнь к лучшему!
11. Откладывать детей на потом
Сначала купим квартиру, машину, попутешествуем немного и т.д. Мое мнение, что слишком рано — плохо, слишком поздно – тоже плохо. Жизнь с детьми сложнее, реально сложнее! Но я знаю огромное количество успешных людей, кому дети ничуть не мешали добиться больших успехов в карьере и по жизни.
Воспитание детей требует не только большого количества денег, но и огромного количества энергии и сил. С возрастом сил становится меньше, часто падают заработки, да и просто здоровья может не хватить. К тому же, чем позже «заделаете» детей, тем сложнее вам будет подготовиться к достойной пенсии и дать им образование.
Знаете ли вы, сколько должен стоить ваш семейный автомобиль? Стоимость автомобиля не должна превышать 35% «грязного» (до налогов) дохода, а сумма всех расходов, с авто-кредитом, не должна превышать 20% чистого дохода. Всё, что больше — это ваша плата за желание казаться лучше и богаче, чем вы есть на самом деле. Что хуже, люди часто меняют автомобиль на еще более дорогой, занимая еще больше денег.
При кредите в 500,000 руб (7,5 тыс долл.), на 5 лет, с 10% первоначальным взносом, под 15% — переплата на процентах составит почти 50%. К концу кредита ваш автомобиль потеряет 50-60% своей стоимости (по статистике). В итоге, к концу срока вы заплатите в разы больше денег, чем стоимость, за которую вы его продадите. И это, не считая расходов на обслуживание и ремонт.
В семье не получится «грести в разные стороны». Если у вашего будущего супруга абсолютно другие жизненные ценности, значит и финансовые цели у него будут другими. Если у него дурные финансовые привычки (азартные игры, спонтанные траты, шопоголизм и пр.), все ваши финансовые стратегии и старания будут напрасны. Рано или поздно, ваш «финансовый корабль» налетит на скалы, а вместе с ним разлетятся вдребезги и ваши отношения, а также ваши мечты и планы.
